保險受益人是什麼？保險受益人可以寫朋友嗎 ？

保險受益人的定義

保險受益人可以寫朋友嗎？男女朋友可以嗎？喜歡的明星可以嗎？

實事案例：陸姓婦人指定藝人為保險受益人案

實務上曾發生過這樣的案例，在高雄有一位婦人，於民國87年1月投保郵政簡易人壽和終身保險契約，保險契約約定如發生意外事故死亡，中華郵政公司應支付保險金200萬元。其後，這位婦人於93年10月將保險受益人變更為自己的女兒，又在四年後的97年12月再次變更受益人，這次則將受益人指定為藝人趙樹海。隨後，這位婦人於98年6月在高雄市住處跌倒過世。

這位婦人的女兒向中華郵政公司請領保險金時，卻遭到中華郵政公司拒絕，理由是她並非這個保險契約的受益人，所以沒有權利領取保險金。

訴訟過程中，當時承辦變更受益人業務的郵局人員表示，曾經問過這位婦人與趙樹海是什麼關係，當時這位婦人表示趙樹海是自己的舅舅，但後來這位婦人的家屬則表示，家裡與趙樹海並沒有任何親屬關係。

問題是，什麼樣的人可以指定為保險的受益人呢？如果我很喜歡某個人，但我和他之間沒有任何親屬身分關係，也可以指定他為我的保險受益人嗎？

人身保險中的受益人定義

首先，我們要先了解在人身保險中的「受益人」是誰。

在保險契約中，要保人和保險人(保險公司)是訂立保險契約的當事人，這個保險契約所要保護的人則稱為被保險人。

在健康保險和傷害保險中，如果承保的保險事故是被保險人的疾病或傷害(例如住院費用、醫藥費用、失能給付等等)，由於這個保險契約所要保護的對象就是被保險人，所以當保險事故發生時(例如住院或是受傷)，則可以向保險公司請領保險給付的人就是被保險人自己，所以此時被保險人就是受益人。

通常在健康保險和傷害保險的保險契約中，條款也會明定被保險人就是有權請領保險給付的人，並約定醫療保險金和失能保險金不能指定其他人為受益人。

如果是在被保險人死亡的情形，例如傷害保險中的死亡給付，或是人壽保險，則因為被保險人沒有辦法自己領取自己的死亡保險金，所以這時必須指定他人為受益人，由受益人在保險事故發生後，向保險公司來申請給付保險金。

保險契約中負責繳交保費的人是要保人，所以指定受益人的權限也在要保人手上，我們可以看到保險法的規定：

保險法第110條

第一項：要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。

第二項：前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。

指定受益人可以是一個人或多個人，但受益人必須要在請求保險金時還活著才行，也就是說，受益人必須活的比被保險人更久，才領的到保險金。

保險利益的概念與法律規定

從前面的敘述可以看出，要保人和被保險人不一定要是同一個人，也就是說，我可以「以別人的生命作為標的」來向保險公司投保。

為了避免大家隨便以別人的生命作為賭注來賭博，並避免道德危險(例如為了詐領保險金而殺人)，保險法上對於要保人和被保險人之間有「保險利益」(Insurable Interest，亦有翻成「可保利益」)的要求。

所謂的「保險利益」，在財產保險中指的是，被保險人對於保險標的物或特定財產所擁有的利益或利害關係。這種利害關係會因保險事故的發生而受到損害，但若沒有事故發生，則會持續存在。

而在人身保險中，「保險利益」指的則是「要保人對於被保險人的生命、身體或健康所具有的經濟、精神或感情上的利益或利害關係」。

來看看保險法上對於人身保險中保險利益的規定：

保險法第16條

要保人對於左列各人之生命或身體，有保險利益。

一、本人或其家屬。

二、生活費或教育費所仰給之人。

三、債務人。

四、為本人管理財產或利益之人。

至於欠缺保險利益的效果，雖然法律沒有明文規定，但是多數學說見解和實務都認為應該要類推適用保險法第17條關於財產保險契約如果欠缺保險利益的規定，也就是以保險利益作為人身保險契約的「特別生效要件」，如果欠缺保險利益，則契約失其效力。

保險法第17條

要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力。 

綜上，我們可以看出，法律只有要求「要保人」必須對於「被保險人」具有保險利益，而「受益人」則沒有保險利益的要求。

總結：可以指定不認識的人為保險受益人嗎？

總結，以我國現行法律上而言，由於法律對於受益人與被保險人之間並沒有保險利益的要求，所以在法律上，要保人確實可以指定非親非故的人為保險受益人。

只是、只是、只是，目前實務上的保險公司似乎通常都會要求

Q&A 受益人常見問題

保險受益人可以寫朋友嗎？

保險受益人可以寫女朋友嗎？

保險受益人可以寫自己嗎？

保險受益人可以改嗎？